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卖者尽责,投资人如何维护自身权益?

lzj 信托资讯 2020-06-22 1955 0

熟悉的配方,熟悉的味道。条幅一拉、振臂高呼:“XX信托,还我血汗钱!XX信托,欺骗投资者!”
这是信托投资者维权常见的场面。对于大多数普通老百姓,信托理财可有些高攀不起,但一出事,说好的高净值人群哪儿去了?白纸黑字的合同签了,谈何欺骗一说?客观地讲,信托投资者中也有不少是攒了一辈子钱的合格投资者。而从消费者权益保护角度来讲,每一个信托投资者权益都应该受到合法保障。
事实上,资管行业打破刚兑是大势所趋,信托公司何尝不愿意打破刚兑,但因为种种原因不能、不敢、不许,因此总是慎之又慎。近些年,不论是监管部门还是金融机构,一直在向投资者传递“卖者尽责,买者自负”的理念,通俗地讲,如果受托人尽责了,亏了就得自己担着;如果受托人未尽责, 机构就要负责。
由此看来,“卖者尽责”成为最核心的关键,其中重要的是,如何界定卖者尽责?卖者不尽责应该承担什么样责任?你可能会说,由合同来约定。但现实情况是,经过多年打磨,一般的理财合同早已滴水不漏,普通投资者又缺乏金融、法律等专业知识,对底层资产、项目投向、风险处置仍然常常弄不懂、看不透,因此,卖者是否尽责的确是个复杂的技术问题。
那么投资者该如何保全自己的利益?上海陆家嘴金融认为,维权的前提是“取证”,它贯穿于信托产品销售的事前、事中、事后三个环节。在产品销售环节,机构进行了合理的风险评估、充分的风险揭示,没有夸大宣传、虚假信息诱导;在管理过程中,进行充分的信息披露、资金用途管控、对项目的日常监测、出现异常情形应对等;出现风险后及时告知现状和实情,风险处置措施及时得力,这或是真正的“卖者尽责”。掌握了这些,信托投资者维权的时候才能有些确凿的“实锤”。
那么信托法律法规,是如何保护投资者权益的?
三重监管体系

1、信托的法律监管

涉及信托的法律法规主要有“一法三规”。

一法《中华人民共和国信托法》
“三规”《信托公司管理办法》
《信托公司集合资金信托计划管理办法》
《信托公司净资本管理办法》

在“一法三规”的框架之下,监管部门针对信托公司的经营情况,制定了专门的信托规定。

信托公司所需要遵守的信托规定,并不限于银保监会及相应部门,一些行政效力层级比较高的部门或者对信托公司具体事务有监管权限的部门,也可以颁布相应的规定,影响信托公司的展业,信托公司也需要遵守,如国务院、财政部等行政部门制定的相关规定,甚至是证监会这类平级部门,在不同的业务品种中,信托公司依然需要受到相应的约束。
由此可见,国家对于信托有着严格的法律规定,在制度上确立了信托作为金融“正规军”的合法性。

2、信托的行政监管

信托受银保监会严格监管。

根据《中华人民共和国信托法》第四条,受托人采取信托机构形式从事信托活动,其组织和管理由国务院制定具体办法。
由于国务院是最高国家行政机关,机构庞大,因此具体由国务院直属事业单位——中国银行保险监督管理委员会(简称“银保监会”)对信托公司的活动进行监督管理。
据《信托公司管理办法》第五条  中国银行业监督管理委员会对信托公司及其业务活动实施监督管理。
(注:2018年3月,国务院机构改革方案出炉,将中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会的职责整合,组建银保监会。2018年4月8日,银保监会正式挂牌。)
根据《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》,信托监管部承担信托机构准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级,根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。指导信托业保障基金经营管理。

值得一提的是,银保监会对信托业的监管相当全面,主要有:参与起草相关法律法规草案;制定监管规则;对信托公司及其业务范围实行准入管理;审查高级管理人员任职资格;制定从业人员行为管理规范;对公司治理、风险管理、内部控制、资本充足状况、偿付能力、经营行为和信息披露等情况进行监管;实行现场检查与非现场监管,开展风险与合规评估,保护金融消费者合法权益,依法查处违法违规行为。

3、信托业协会引导和自律

信托公司除了接受来自银保监会的严格监管外,还有来自行业自律组织的监督。

中国信托业协会成立于2005年5月,是全国性信托业自律组织,是经中国银保监会同意并在民政部登记注册的非营利性社会团体法人,接受业务主管单位中国银保监会和社团登记管理机关民政部的指导、监督和管理。
信托登记贯穿产品全周期。从发行之初开始,信托机构必须先行登记。
根据《信托登记管理办法》规定,信托机构应当在集合资金信托计划发行日五个工作日前或者在单一资金信托和财产权信托成立日两个工作日前申请办理信托产品预登记(简称信预登记),并在中国信托登记有限责任公司取得唯一产品编码。

除了预登记,信托产品及其信托受益权登记还包括初始登记、变更登记、终止登记、更正登记等,可谓贯穿产品全周期。
信托登记信息则包括信托产品名称、信托类别、信托目的、信托期限、信托当事人、信托财产、信托利益分配等信托产品及其受益权信息和变动情况。
对于投资者而言,信托登记贯穿于信托产品生命周期的各主要环节,覆盖发行、募集、设立、期间管理和终止等各阶段的重要信息,并进行集合信托计划信息公示,信托公司及其信托产品被全部置于“阳光下”,每个信托产品获得唯一有效的产品编码即“身份证”,为投资者清晰辨认合法的信托机构和产品提供了条件。
信托登记不会造成信息泄露,根据相关规定,对包括委托人、受益人等在内的敏感信息采取了多重严格的保密措施。
信托业保障基金与信托赔偿准备金制度的建立,使得信托保障功能和抵御风险能力得以明显加强。

1、信托业保障基金

为防范和化解信托业的风险,国务院决定建立信托业保障机制。原银监会和财政部共同研究出台相关制度,推动成立中国信托业保障基金有限责任公司,汇聚信托业自身的力量来应对行业面临的风险。
信托业保障基金管理办法
第一章 总则
第一条 为规范中国信托业保障基金(以下简称“保障基金”)的筹集、管理和使用,建立市场化风险处置机制,保护信托当事人合法权益,有效防范信托业风险,促进信托业持续健康发展,依据《中华人民共和国信托法》、《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规,制定本办法。
2015年1月16日,中国信托业保障基金有限责任公司获发营业执照,注册资本115亿元人民币。

中国信托业保障基金有限责任公司作为信托业保障基金的管理人,负责保障基金的筹集、管理和使用,肩负预防、化解和处置信托业风险,促进行业稳定发展的目标任务;公司自有资金作为信托业保障基金的市场化补充,也用于信托业的风险预防、化解和处置。
万一出现极端情况,如信托公司面临破产、撤销等,信托业保障基金可以发挥作用,及时化解风险。此外,信托公司如果出现短期资金周转困难,可以向保障基金公司提出申请,并提交流动性困难解决方案及保障基金偿还计划,由保障基金公司审核决定是否使用保障基金,申请通过后有偿使用。
2、信托赔偿准备金
信托赔偿准备金指从事信托业务的金融企业按规定从净利润中提取,用于赔偿信托业务损失的风险准备金。
根据《信托公司管理办法》规定:信托公司每年应当从税后利润中提取5%作为信托赔偿准备金,信托赔偿准备金累计总额达到公司注册资本的20%时,可不再提取。
截至2019年三季度,尽管行业增资热潮逐渐回落,但是信托赔偿准备金规模和未分配利润均有所增加,信托公司抵御风险的意识有所增强。三季度末,信托赔偿准备金规模为266.26亿元,同比增加11.98%;未分配利润为1846.46亿元,同比增加18.45%。
《金融企业会计制度》第163条规定了信托赔偿准备金的具体用途,“从事信托业务时,使受益人或公司受到损失的,属于信托公司违反信托目的、违背管理职责、管理信托事务不当造成信托资产损失的,以信托赔偿准备金赔偿”。

《中华人民共和国信托法》

第二十二条

受托人违反信托目的处分信托财产或者因违背管理职责、处理信托事务不当致使信托财产受到损失的,委托人有权申请人民法院撤销该处分行为,并有权要求受托人恢复信托财产的原状或者予以赔偿;该信托财产的受让人明知是违反信托目的而接受该财产的,应当予以返还或者予以赔偿。

前款规定的申请权,自委托人知道或者应当知道撤销原因之日起一年内不行使的,归于消灭。

银监会99号文《关于信托公司风险监管的指导意见》二、做好风险防控

(一)妥善处置风险项目

3、建立流动性支持和资本补充机制。信托公司股东应承诺或在信托公司章程中约定,当信托公司出现流动性风险时,给予必要的流动性支持。信托公司经营损失侵蚀资本的,应在净资本中全额扣减,并相应压缩业务规模,或由股东及时补充资本。信托公司违反审慎经营规则、严重危及公司稳健运行、损害投资人合法权益的,监管机构要区别情况,依法采取责令控股股东转让股权或限制有关股东权利等监管措施。
《金融企业会计制度》第163条  “从事信托业务时,使受益人或公司受到损失的,属于信托公司违反信托目的、违背管理职责、管理信托事务不当造成信托资产损失的,以信托赔偿准备金赔偿”。
《信托投资公司管理办法》

第四十九条 信托公司每年应当从税后利润中提取5%作为信托赔偿准备金,但该赔偿准备金累计总额达到公司注册资本的20%时,可不再提取。

信托公司的赔偿准备金应存放于经营稳健、具有一定实力的境内商业银行,或者用于购买国债等低风险高流动性证券品种。

《信托业保障基金管理办法》

第十九条 具备下列情形之一的,保障基金公司可以使用保障基金:

(一)信托公司因资不抵债,在实施恢复与处置计划后,仍需重组的;

(二)信托公司依法进入破产程序,并进行重整的;

(三)信托公司因违法违规经营,被责令关闭、撤销的;

(四)信托公司因临时资金周转困难,需要提供短期流动性支持的;

(五)需要使用保障基金的其他情形。




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